A transferência eletrônica de fundos (EFT) se refere a um método de transferência direta de dinheiro de uma conta bancária para outra. Não implica de forma alguma o uso de papelada. Inclui depósitos diretos, transferências bancárias, caixas eletrônicos, cartões de débito e crédito e cheques eletrônicos, para citar apenas alguns!
Uma câmara de compensação automatizada (ACH) é um sistema eletrônico de compensação e liquidação de fundos. Serve para facilitar as transferências de fundos que são realizadas na forma eletrónica entre duas ou mais instituições financeiras. Existe em duas formas: depósitos diretos e pagamentos diretos.
EFT vs ACH
O diferença entre EFT e ACH é que EFT significa Transferência Eletrônica de Fundos, enquanto ACH é a abreviatura de Câmara de Compensação Automatizada. EFT significa transferir dinheiro de uma conta para outra instantaneamente, enquanto ACH significa liquidar todas as transações de duas contas bancárias eletronicamente.
EFT é mais rápido em comparação com ACH. Por outro lado, o ACH precisa se conectar a bancos diferentes, o que leva tempo.
Tabela de comparação entre transferência eletrônica de fundos (EFT) e câmara de compensação automática (ACH)
| Parâmetro de Comparação | Transferência eletrônica de fundos (EFT) | Câmara de compensação automatizada (ACH) |
|---|---|---|
| Significado | A transferência de fundos de uma conta para outra dentro da mesma unidade ou rede bancária. | A compensação e liquidação de fundos e valores mobiliários entre muitos bancos e redes. |
| Alcance | Aplica-se estritamente a uma rede ou unidade bancária. | Envolve muitas redes bancárias, instituições e unidades. |
| Linhas do tempo | Acontece instantaneamente e normalmente em minutos. | A finalização leva de 24 a 48 horas. Isso se deve ao envolvimento de muitas redes e grandes somas de dinheiro. |
| Aplicabilidade | Útil para realizar transações normais e cotidianas como vendas, compras, transferências de fundos e retiradas. | Útil apenas para liquidar dívidas entre bancos e outras instituições financeiras em troca de títulos. |
| Instrumentos usados | Utiliza depósito direto, transferências eletrônicas, caixas eletrônicos, cartões de débito e cheques eletrônicos para implementar. | Utiliza depósitos diretos e pagamentos diretos apenas para implementar. |
O que é transferência eletrônica de fundos (EFT)?
Como sugerido acima, a transferência eletrônica de fundos (EFT) se refere à transferência de fundos de uma conta bancária para outra eletronicamente, ou seja, sem qualquer papelada ou funcionários do banco envolvidos.
Essas transferências podem ocorrer dentro de um único sistema bancário ou entre vários bancos. Isso normalmente acontece por meio de sistemas baseados em computador. Essas transferências geralmente ocorrem instantaneamente, pois os resultados são refletidos automaticamente nas contas de qualquer uma das partes imediatamente.
Muitas transações hoje acontecem por meio de transferências eletrônicas de fundos, pois o método é mais seguro, mais conveniente e instantâneo. Exemplos comuns incluem a retirada de fundos usando o caixa eletrônico ou depósitos diretos nas contas dos clientes.
O que é uma Câmara de Compensação Automatizada (ACH)?
Como o nome sugere, a Câmara de Compensação Automatizada (ACH) é um mecanismo que compensa e liquida todas as transações financeiras realizadas nas várias instituições bancárias.
A compensação atualiza as contas e toma as providências para as transferências subsequentes de dinheiro e valores mobiliários. A liquidação, por outro lado, refere-se à efetiva troca de fundos pelos títulos. A câmara de compensação automatizada é assim chamada porque da mesma forma não requer papelada ou intervenção humana.
Cada aspecto das transações é realizado eletronicamente pelo uso de computadores e programas associados. Nos Estados Unidos, a câmara de compensação automatizada é administrada pela National Automated Clearing House Association.
Principais diferenças entre transferência eletrônica de fundos (EFT) e câmara de compensação automatizada (ACH)
Personagem
EFT é a transferência eletrônica de fundos de uma conta bancária para outra, dentro de um ou entre dois bancos.
Já a ACH é a facilitação da troca de transações entre duas ou mais instituições financeiras por meio eletrônico.
Formulários
A EFT é utilizada apenas por bancos. É usado para distribuir fundos diretamente aos depositantes ou mover fundos de uma conta para outra dentro do mesmo banco.
Sua contraparte ACH, por outro lado, movimenta fundos em dois ou mais bancos ao mesmo tempo. Assim, o último tem aplicabilidade mais ampla.
Instrumentos
Para poder implementar transferências eletrônicas de fundos, vários instrumentos estão envolvidos. Isso inclui depósito direto, transferências eletrônicas, caixas eletrônicos, cartões de débito e cheques eletrônicos. O ACH, por outro lado, utiliza apenas dois tipos de instrumentos. Estes são depósitos diretos e pagamentos diretos.
Duração
Dado que as transações EFT ocorrem em grande parte dentro de uma unidade bancária, elas são mais rápidas e ocorrem quase que instantaneamente. Como tal, são desprovidos dos atrasos que caracterizam outras formas de transferência de fundos.
O ACH, por outro lado, é mais demorado, pois envolve a transferência de fundos entre várias redes bancárias.
Natureza do Processamento
As transações EFT são processadas à medida que chegam. Isso também acelera os processos de transferência e facilitação dos assentamentos como um todo. No caso do ACH, as transações são empilhadas em alguns lotes e posteriormente tratadas.
É por isso que o processo é muito demorado.
Confiabilidade
Conforme declarado, a EFT ocorre em grande parte dentro de uma unidade ou rede bancária. Por isso, é mais seguro, pois os bancos são capazes de ficar de olho nos processos e sistemas envolvidos.
O ACH, como já foi sugerido, ocorre em várias redes. As chances de acesso não autorizado são, portanto, abundantes.
Controles
Todas as atividades que ocorrem na EFT são administradas e supervisionadas pelos bancos proprietários das redes. Uma ACH, por outro lado, deve ser examinada e regulamentada apropriadamente por meio de um órgão estatutário relevante.
Isso ocorre porque nenhum banco individual o possui e as transações que ele facilita muitas vezes são pesadas demais.
Taxas cobradas
Ambas as formas de transferência eletrônica de fundos impõem algumas taxas ou encargos sobre a pessoa que as utiliza. Os níveis exatos de taxas, no entanto, variam significativamente. A EFT é definitivamente mais barata, pois facilita principalmente valores mais baixos e dentro de uma rede bancária.
Sua contraparte ACH, por outro lado, impõe níveis mais altos de taxas devido à burocracia mais longa e aos valores maiores envolvidos.
Comercial
Devido à sua limitação de um sistema ou rede bancária, a EFT se aplica ou é usada pelos titulares de contas de um banco. Eles o usam para mover fundos dentro das várias contas que podem possuir ou de suas contas individuais para outros titulares de contas.
A ACH, entretanto, é usada pelos bancos apenas para movimentar fundos entre si.
Âmbito Geográfico
Todas as transações facilitadas pela EFT devem acontecer estritamente dentro das fronteiras de um país. No entanto, aqueles facilitados pela ACH podem ocorrer dentro e fora da fronteira de um país.
Perguntas frequentes (FAQ) sobre EFT e ACH
Quanto tempo o ACH leva para ser processado?
Os negócios ACH não são imediatos. Ou seja, você não obtém o dinheiro atribuído à sua conta prontamente quando alguém inicia uma transferência para você. Isso se deve ao fato de que os ODFIs não enviam a solicitação de transferência tão rapidamente quanto a obtêm.
Em vez disso, um ODFI coleta vários aplicativos e também os encaminha digitalmente em lote para o driver. O driver então acumula e processa todas as solicitações de transferência de um determinado dia antes de distribuí-las para o RDFI adequado.
Portanto, o procedimento costumava levar de três a quatro dias para percorrer o sistema. Mas hoje em dia as transferências acontecem em tempo real e até mesmo instantaneamente.
Qual é a transferência máxima de ACH?
A transferência ACH aumentou o limite de dólares por transação para as transações no mesmo dia para $ 100.000. Atualmente, as transações ACH no mesmo dia estão restritas a $ 25.000 por compra.
Embora a limitação existente cubra cerca de 98% das transações ACH, há vários casos em que um limite de buck mais alto permitirá que os usuários finais utilizem ACH no mesmo dia.
Por exemplo, uma restrição de compra mais alta permitiria muito melhor:
Que informações são necessárias para uma transferência ACH?
Você deve fornecer as seguintes informações para a transferência ACH: 1) Nome2) Assinatura3) Organização4) Tipo de conta5) Instituição financeira6) Número transmissor7) Número da conta8) Quantidade de pagamento
O PayPal é uma transferência ACH?
Não, o ACH, assim como o PayPal, não são os mesmos. Embora muitas pessoas confiem no PayPal para ajudá-lo em suas demandas de compras on-line, alguns consultores aprovam o reembolso por meio do PayPal de seus clientes, pois o torna conveniente e simples.
No entanto, existem algumas desvantagens do PayPal quando você o compara a um pagamento de entrada ACH convencional.
Quanto tempo leva a transferência de dinheiro por EFT?
As instituições financeiras trocam transações de EFT todos os dias úteis, entre 8h00 e 15h30. Os clientes podem antecipar a obtenção de fundos no mesmo dia em que sua instituição financeira receber o valor para reembolso em nome de seu cliente.
Conclusão
UAU! Agora você tem a visão de que precisa para fazer uma boa escolha de transferências de fundos se e quando precisar mover dinheiro de uma conta para outra.
Como você pode ver, a câmara de compensação automatizada só entrará em ação se a transação envolvida tiver que cruzar uma rede bancária ou fronteira. Como tal, você nem sempre pode aproveitá-lo.
Referências
- https://search.proquest.com/openview/56d363e7d98a5f51145c99fb013e9dce/1?pq-origsite=gscholar&cbl=27768
- https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/usflr13&div=25&id=&page=
- https://psycnet.apa.org/record/1968-02651-001
