A assistência médica voltada para o consumidor trata as pessoas por meio de HSAs ou MSAs, mas com cobertura de seguro com franquia elevada. Essa cobertura com alta franquia protege o segurado contra despesas médicas inesperadas e catastróficas. Vários indivíduos que têm seguro não entendem a distinção entre uma Conta Poupança Saúde e uma Conta Poupança Médica, embora haja distinções significativas entre os dois planos.
HSA vs MSA
A diferença entre HSA e MSA é que enquanto HSA permite pagamentos em dobro ou mesmo pagamentos de empresas terceirizadas. A MSA não permite depósitos nem de você nem de seu empregador naquele ano.
HSA é uma abreviatura de Health Savings Account. é a forma de poupança mais utilizada por quem possui plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Antes da introdução dos HSAs em 2003, os indivíduos que trabalhavam por conta própria ou estavam envolvidos em pequenos negócios podem contribuir para um tipo semelhante de conta de poupança conhecida como Archer Medical Savings Account (MSA), desde que fossem registrados em um HDHP.
MSA é uma forma completa de conta de poupança médica. É um plano de seguro saúde com um prêmio de $ 0 e uma contribuição única que você pode utilizar para despesas médicas qualificadas. Um MSA é um plano Medicare Advantage, mas é organizado de forma bem diferente. A contribuição única disponibilizada a você para despesas médicas elegíveis é específica para a Conta Poupança Médica (MSA) e pode ser alterada de ano para ano.
Tabela de comparação entre HSA e MSA
| Parâmetros de comparação | HSA | MSA |
| Significado | É combinado com um plano de saúde com franquia elevada | É um plano de alta franquia |
| Contribuições | As contribuições para a conta podem ser feitas por você ou seu empregador. | A seguradora faz uma contribuição para a conta. |
| Elegibilidade | É necessário um HDHP. | Deve ser um beneficiário do Medicare |
| Prêmio | Há uma taxa mensal para o HDHP. | Não há prêmio. |
| Operativo | A maioria dos HDHPs tem uma rede, como um plano HMO ou PPO. | Não existem redes; você pode consultar qualquer médico que tome o Medicare. |
O que é HSA?
Uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma conta de poupança de renda com vantagens fiscais projetada para aqueles que recebem sua cobertura de saúde por meio de planos de saúde de alta dedução (HDHPs). O indivíduo ou uma organização faz pagamentos regulares para a conta, que podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas não reembolsadas pelos HDHPs.
Os pagamentos têm um limite anual e podem ser usados para pagar cuidados médicos, dentários e oftalmológicos, bem como medicamentos prescritos. Uma HSA é uma conta poupança para indivíduos e famílias que são membros de um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Eles podem ser obtidos por meio de seguro saúde individual e do local de trabalho. Eles estão disponíveis quer você seja autônomo ou empregado de uma empresa.
A maioria dos consumidores que parecem ter apólices de seguro médico com franquia elevada pode estabelecer um HSA. Normalmente, os dois estão ligados. Indivíduos qualificados que adquirem sua própria cobertura podem criar uma HSA em certas instituições bancárias. As deduções salariais são usadas por pessoas que têm cobertura de seguro patrocinada pelo empregador para financiar seus HSAs.
Os planos de saúde com alta franquia (HDHPs) apresentam franquias anuais maiores, mas custos de saúde mais baixos do que os planos de saúde convencionais. Em outras palavras, os pagamentos mensais são mais baratos, mas os segurados respondem pelos próprios gastos médicos até certo limite. O valor financeiro da estrutura de baixo prêmio e alta franquia de um HDHP depende de suas circunstâncias individuais.
O que é MSA?
As contas de poupança médicas são contas de poupança de receitas que podem ser usadas para pagar despesas médicas elegíveis por indivíduos elegíveis. A principal vantagem de um MSA é que a receita utilizada para ajudar a pagar as despesas médicas qualificadas é isenta de impostos.
Archer MSAs e Medicare MSAs são as duas formas principais de MSAs. Embora os archer MSAs, tenham sido reduzidos em grande parte e não estão acessíveis para novos participantes desde 2007. Os indivíduos no Medicare têm a oportunidade de usar um Medicare MSA. Você não pode mais participar de um HSA depois de se qualificar para o Medicare.
Se você estiver usando um Plano Medicare Advantage de alta franquia, não terá que pagar nenhum prêmio. Como consequência direta, você geralmente enfrenta franquias maiores e despesas do próprio bolso antecipadamente.
O seu provedor de seguro saúde deposita os pagamentos no seu MSA do Medicare. Você não pode contribuir sozinho. Esses pagamentos são geralmente feitos no início do ano; mas, se entrar em um plano mais tarde naquele ano, você pode receber pagamentos atrasados.
O conceito por trás de um MSA do Medicare é que você utilize o dinheiro de sua conta para gastar em custos de qualificação até que sua conta seja paga. No entanto, nem todos os custos “qualificados” são deduzidos de sua franquia. Como suas franquias geralmente são maiores do que o valor que você recebe em seu fundo, talvez você tenha de aparecer com dinheiro por conta própria para cobrir uma porcentagem de suas despesas.
Principais diferenças entre HSA e MSA
- Os HSAs devem ser usados em conjunto com um plano de saúde com alta franquia (HDHP), enquanto os MSAs são um tipo de HDHP.
- Na HSA, você é quem contribui para isso ou contribuições de seu trabalho, ou uma combinação dos dois. No entanto, na MSA esse dinheiro é pago a você. Você e seu empregador não podem contribuir para a conta ao mesmo tempo.
- O HDHP que você deve ter com seu HSA terá uma taxa mensal. O MSA tem um prêmio de $ 0.
- Os HDHPs são baseados em canais, o que significa que você deve consultar médicos dentro da rede. Do contrário, você terá que pagar a mais. Considerando que você pode usar o MSA para ver qualquer médico que toma o Medicare e reconhece novos pacientes.
- Indivíduos que trabalham serão, em geral, uma boa opção para a HSA. Um MSA é uma transição simples depois que eles se aposentam.
Conclusão
HSAs e MSAs têm muitas semelhanças, mas as distinções estão nas especificidades. Compreender as distinções entre HSAs e MSAs o ajudará a decidir qual é o melhor para você.
Uma conta poupança de saúde é provavelmente a sua melhor escolha se você for um indivíduo geralmente saudável, com um plano de saúde com alta dedução, em busca de uma estratégia com vantagens fiscais para economizar para despesas médicas. Os fundos em sua HSA permitirão que você assuma certos riscos no futuro. Você pode usar o dinheiro de sua conta para compensar suas obrigações pessoais.
Se você tem cobertura do Medicare com alta dedução e está procurando uma conta poupança com vantagens fiscais para despesas médicas futuras, vale a pena verificar um MSA do Medicare. No entanto, lembre-se de que, a menos que você tenha pelo menos 65 anos ou tenha uma condição, este não é um plano no qual você gostaria de aderir.
